El nuevo plan de pago de préstamos estudiantiles de Biden está abierto. Aquí se explica cómo inscribirse. (2023)

Los prestatarios que están cediendo ante la presión de sus préstamos federales para estudiantes tienen una nueva opción para reducir significativamente sus pagos, eventualmente hasta a la mitad.

El nuevo plan de pago basado en los ingresos de la administración Biden, conocido como SAVE, abrió para inscripciones el martes, brindando a millones de prestatarios una forma más asequible de pagar sus facturas mensuales de préstamos estudiantiles, lo quevence nuevamente en octubredespués de una pausa de tres años.

“Con el plan SAVE, le estamos haciendo una promesa a cada estudiante”, dijo el secretario de Educación, Miguel Cardona, durante una llamada con periodistas el lunes por la tarde. “Sus pagos serán asequibles. No quedará enterrado bajo una montaña de intereses y no tendrá que cargar con toda una vida de deudas”.

En los próximos días, se invitará a más de 30 millones de prestatarios a inscribirse en el plan, que se propuso inicialmente en enero y basa los pagos mensuales en los ingresos y el tamaño de la familia.

A diferencia del plan anterior de la Casa Blanca de cancelar hasta 20.000 dólares de deuda federal (anulado por la Corte Suprema en junio), esta opción de pago se convertirá en una pieza permanente de la maquinaria de préstamos estudiantiles y estará disponible para los prestatarios actuales y futuros. También crea una nueva red de seguridad, inscribiendo automáticamente a ciertos prestatarios en el plan SAVE después de que se hayan atrasado en sus pagos.

Los prestatarios que quieran inscribirse en el plan SAVE (o Ahorro en una educación valiosa) deben actuar rápidamente: pueden esperar aproximadamente cuatro semanas para que se procese su solicitud, dijeron altos funcionarios del Departamento de Educación. Al inscribirse ahora, puede procesar su documentación con suficiente tiempo antes de que venza el primer pago, agregaron los funcionarios.

Los prestatarios no recibirán todos los beneficios del plan hasta el próximo verano, porque algunas características no entrarán en vigor de inmediato. Aquí hay un resumen de cómo funcionará el plan:

¿Quién es elegible para el nuevo plan de pago?

Aquellos con préstamos federales para pregrado o posgrado. Los prestatarios con deudas de pregrado son elegibles para pagos más bajos que los prestatarios de posgrado.

¿Quién está excluido?

Padres que pidieron prestadopagar la educación de sus hijos mediante préstamos Parent PLUS no pueden inscribirse en el nuevo plan.

Si los padres prestatarios no pueden permitirse el lujo de hacer sus pagos, generalmente sólo tienen acceso a los más caros.pago impulsado por los ingresosplan, conocido como pago condicionado a los ingresos, que requiere que los prestatarios paguen el 20 por ciento de sus ingresos discrecionales durante 25 años; todo lo que queda está perdonado.

¿Cómo funciona el nuevo plan SAVE?

Todos los planes de pago basados ​​en los ingresos generalmente funcionan de la misma manera. Los pagos se basan en sus ingresos y el tamaño de su hogar y se reajustan cada año. Una vez realizados los pagos mensuales durante un número determinado de años, generalmente 20, se condona cualquier saldo restante. (El saldo está sujeto a impuestos como ingreso, aunque unregla fiscal temporalexime los saldos condonados hasta 2025 de impuestos federales sobre la renta).

El plan SAVE, que reemplazó al programa revisado Pay as You Earn, o REPAYE, es más generoso en varios sentidos. Para empezar, reduciría los pagos depréstamos universitariosal 5 por ciento de los ingresos discrecionales, frente al 10 por ciento en REPAYE (y el 15 por ciento en otros planes).

La deuda de graduados también es elegible, pero los prestatarios pagarían el 10 por ciento del ingreso discrecional sobre esa porción. Si tiene deudas tanto de pregrado como de posgrado, su pago se ponderará en consecuencia.

Las nuevas reglas también modifican la fórmula de pago al proteger más ingresos para las necesidades básicas, lo que a su vez reduce los pagos en general. Ese cambio también permitirá que más trabajadores de bajos ingresos califiquen para recibir pagos de $0.

¿Qué son los ingresos discrecionales?

Una vez que pagas las necesidades básicas como la comida y el alquiler, cualquier ingreso sobrante se considera discrecional;planes de pago basados ​​en los ingresosexigir a los prestatarios que paguen un porcentaje de ese ingreso discrecional.

El plan SAVE modifica la fórmula de pago para que se protejan más ingresos para esas necesidades básicas, generando menos ingresos discrecionales y un pago más bajo.

SAVE aumenta la cantidad de ingresos protegidos contra el pago al 225 por ciento de las pautas federales de pobreza, aproximadamente equivalente a $15 por hora para un solo prestatario. Si gana menos que eso, no tendrá que realizar ningún pago mensual.

Dicho de otra manera, una persona soltera que gana menos de $32,805 al año haría pagos mensuales de $0. Lo mismo ocurre con alguien en un hogar de cuatro personas con ingresos inferiores a $67,500. Eso debería ayudar a un millón adicional de prestatarios de bajos ingresos a calificar para un pago de cero dólares, dijo el Departamento de Educación.

Bajo el antiguo programa REPAYE, se protegían menos ingresos, o hasta el 150 por ciento de las pautas federales de pobreza.

¿Cambiará la forma en que se tratan los intereses?

Sí. Esta es una de las características más atractivas del nuevo plan. Si el pago mensual de un prestatario no cubre los intereses adeudados, el Departamento de Educación cancelará la parte no cubierta.

En otras palabras, si un prestatario debe $50 en intereses cada mes pero el pago cubre sólo $30, los $20 restantes desaparecerán mientras se realice el pago. Y se cancelarán los intereses mensuales para aquellos que no estén obligados a realizar pagos porque sus ingresos son demasiado bajos.

Esta nueva regla brindará alivio a quienes realizaron pagos pero vieron cómo sus saldos se dispararon porque no pagaron lo suficiente para cubrir los intereses adeudados.

¿El plan entra en vigor de inmediato?

tres grandescomponentes del planestán disponibles ahora, incluido proteger más ingresos de la fórmula de pago, lo que reducirá a cero los pagos de más prestatarios. También está vigente el nuevo tratamiento de los intereses impagos. Por último, los prestatarios casados ​​que presentan sus impuestos por separado ya no tendrán que incluir los ingresos de su cónyuge en el cálculo de su pago mensual. (También excluirán a su cónyuge del tamaño de su familia).

Pero otros beneficios, incluido el recorte de los pagos al 5 por ciento desde el 10 por ciento de los ingresos discrecionales en préstamos universitarios, no entrarán en vigor hasta julio.

Una vez que el plan esté en pleno apogeo el próximo verano, las facturas mensuales de muchos prestatarios, por dólar, disminuirán un 40 por ciento en comparación con el plan REPAYE. Pero los que ganan menos podrían ver caer sus pagos en un 83 por ciento, mientras que los que ganan más recibirían sólo una reducción del 5 por ciento.

¿Hay algún cambio para prestatarios con saldos de préstamos pequeños?

Sí, pero esta característica entrará en vigor el próximo verano.

Las personas que obtuvieron préstamos más pequeños -o aquellos con saldos originales de $12,000 o menos- harían pagos mensuales durante 10 años antes de la cancelación, en lugar del período de pago más típico de 20 años en otros planes de pago basados ​​en los ingresos. Cada $1,000 prestados por encima del monto de $12,000 agregaría un año de pagos mensuales antes de que se condone el saldo, hasta un máximo de 20 o 25 años.

¿El nuevo plan será siempre la mejor opción?

Se espera que el plan SAVE proporcione el pago más bajo para la mayoría de los prestatarios y probablemente sea la mejor opción para la mayoría. La herramienta de simulación de préstamos enStudentAid.govpuede ayudarle a analizar qué plan de pago tiene más sentido dadas sus circunstancias y objetivos.

Cuando inicie sesión, debería utilizar automáticamente sus préstamos en sus cálculos. (Puede agregar otros préstamos federales si falta alguno). También puede comparar los planes uno al lado del otro: cuánto costarán con el tiempo, tanto mensualmente como en total, y si se condonaría alguna deuda.

¿Qué pasa con los prestatarios que estaban en mora antes de que se suspendieran los pagos?

Los prestatarios que incurrieron en mora antes de la pausa en los pagos, que ocurre cuando el atraso es de al menos 270 días, han recibido unanuevo comienzoy se consideran al día en sus pagos. Eso significa que pueden inscribirse en SAVE o en cualquier otro plan de pago.

Pero necesitantomar ciertos pasoshacerlo y completarlos antes de septiembre de 2024 para mantener sus préstamos fuera de incumplimiento a largo plazo.

Así es como: Comuníquese con el Departamento de EducaciónGrupo de resolución predeterminado- porteléfono,en línea o por correo, y solicite cancelar el incumplimiento de sus préstamos a través del programa “Fresh Start”. El grupo predeterminado también puede ayudarle a inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos, incluido SAVE.

El grupo transferirá sus préstamos a un administrador de préstamos regular y borrará el registro de incumplimiento de su informe crediticio.

“Su nuevo administrador los colocará en el I.D.R. plan con el pago mensual más bajo al que son elegibles”, dijo un portavoz del Departamento de Educación. "Para la mayoría de los prestatarios, esto es AHORRAR".

¿Pueden inscribirse los prestatarios morosos?

Los prestatarios que se atrasaron en el pago de sus facturas mensuales de préstamos estudiantiles antes de la pausa en los pagos también recibieron un nuevo comienzo y se les permitirá inscribirse en el programa SAVE, como cualquier otro prestatario.

En el futuro, los prestatarios que pasen 75 días sin realizar un pago quedarán inscritos automáticamente en el plan SAVE, siempre que hayan otorgado aprobación para revelar su información fiscal federal al Departamento de Educación. Esta política entrará en vigor el próximo mes de julio.

¿Cómo me registro?

Puedes registrarte en línea enStudentAid.gov/SAVE; Los prestatarios podrán ver el monto de su pago antes de registrarse. Los funcionarios de la administración dijeron que el proceso no debería tomar más de 10 minutos. Después de presentar la solicitud, puede verificar el estado de su solicitud visitando el panel de su cuenta.

Y durante los próximos meses, los administradores de préstamos también podrán ayudar a los prestatarios a inscribirse y “autocertificar” sus ingresos sin necesidad de documentación tributaria, ya sea a través del sitio web del administrador o por teléfono, dijo Scott Buchanan, director ejecutivo deAlianza de servicios de préstamos estudiantiles, un grupo comercial de la industria.

Aquellos que ya estaban inscritos en REPAYE no tienen que hacer nada: serán transferidos automáticamente a SAVE y se ajustarán los montos de sus pagos. También es posible cambiar de otro plan de pago basado en los ingresos a SAVE, sin reiniciar el reloj de sus pagos.

Para obtener más información sobre el inicio del pago, aquí estáNuestra guía.

¿Qué sucede si intento inscribirme, pero mi solicitud no puede procesarse a tiempo para mi primer pago?

Se le aplicará indulgencia, lo que significa que no se deberá realizar ningún pago durante el siguiente ciclo de facturación.

¿Tengo que hacer algo para permanecer inscrito?

El tamaño de su pago se ajusta cada año según sus ingresos y sus ingresos deben actualizarse anualmente.

Pero si le da permiso al Departamento de Educación para acceder a su información de ingresos a través del Servicio de Impuestos Internos (algo que puede hacer ahora durante el proceso de registro), no necesitará volver a certificar sus ingresos cada año porque se hará automáticamente.